文/諸葛找房

不論身在幾線城市，房價動輒都是六七位數，能輕松拿出全款購房的人并不多見，即便是有錢，有遠見的人仍會在手里留下充足的現金，用作其他投資，在這些人眼里，存款的靜態收益是10%，借款用來投資別處的收益卻是動態的，可能就是100%，因此絕大多數人還是會選擇按揭貸款買房。

通常申請貸款的年限在10年-30年居多，以傳統思維考慮，或許購房者覺得給銀行的利息越少越好，在選擇年限上能壓縮就壓縮，甚至選擇5年、10年，導致生活上精打細算過得十分壓抑。實際上，銀行員工通常會建議你年限申請得越長也好，因為在你平日的生活中，這會是你申請到時間最久、最大金額、最低利率的一筆貸款。

舉個例子，以目前銀行基準利率4.9計算，貸款100萬每年的利息是4.9萬元，如果采用公積金貸款利率就更低，如今市面上任何一個貸款利率都不會比這個來得低又劃算。那麼貸款年限選得長點好還是短點好？我們先來了解兩個貸款方式，等額本金和等額本息。

在同等條件下，等額本金是每月固定還一定數額的本金，利息在此基礎上逐漸減少，還款額度是逐月遞減的，這樣做會讓前期還款壓力較大；

等額本息是每月償還包括貸款利息在內的等額貸款，本加息還款的金額始終保持不變，這樣做前期還款壓力較小，最終需還的利息是高于本金的，壓力傾向于后期還款。如果貸款人資金并不是特別充足，銀行考慮到中途意外斷供的風險，會普遍建議選擇有利于規劃資金的等額本息法。

所以我們就以等額本息法為例，看看貸款10年和30年的差別有多大。假設貸款100萬元，按基準利率4.9%計算，10年間需還利息26.69萬元而30年還款利息是91.06萬元，二者相差65萬元，且30年貸款的利息基本接近本金。乍一看，似乎10年貸款的利息比較容易接受，還能早點擺脫房奴生涯，但如果把M2（廣義貨幣）與GDP（國內生產總值）的因素算進去，結果就完全不一樣。

近年來，我國M2與GDP比值問題引得廣泛關注，簡單說它反映的是經濟運轉的效率，比值越高說明經濟運轉效率越低，相當于投入大量貨幣卻產出很少的GDP，相反比值越低經濟運轉的效率越高。

1998年以前，我國的M2與GDP之比低于1.2，之后在2009年上升至1.79，而2018年比值為2.02，從高企的比值不難看出錢的購買力在逐漸下降，也就是說20年前買一斤蘋果1元錢，現在可能就要3元。如果按照過去貨幣的貶值速度，貸款30年后的100萬，僅僅相當于30年前的25-30萬，那麼利息也就是現在的20-25萬，相比10年26萬的利息，好像也沒差。

所以上述我們才說，房貸或許是你這一輩子能申請到的貸款時間最久、金額最大的一筆福利，當然是能借多久就借多久，隨著樓市逐漸穩定，房價不會大幅波動，而不急于還清貸款，利用長周期不論把錢投到哪里，都能有效對沖貸款利息，何樂而不為呢？

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